1 내 상황에 맞는 목표 설정

어떤 일을 할 때 목표 설정은 좋은 동기 부여가 됩니다. 노후 준비도 마찬가지예요. 목표 노후 자금과 목표 수익률을 각자 상황에 맞게 현실적으로 설정하는 것이 중요합니다.

먼저 목표 노후 자금을 구하려면 노후에 한 달 생활비가 얼마나 드는지 알아야 해요. 그래야 필요한 노후 자금을 환산할 수 있거든요. 노후 생활비 통계를 활용해도 좋고, 현재 생활비로 계산해도 됩니다. 저희 부부의 경우 한 달 소비액이 약 250만 원, 연간 3천만 원이기 때문에 이 금액을 기준으로 삼았습니다(적정 노후 생활비 평균 금액은 한 달 320만 원입니다).

‘매년 생활비만큼을 인출해서 사용해도 자산이 줄어들지 않을 정도로 모은다.’ 저는 이것을 목표로 잡고, 연 8%의 목표 수익률을 설정했어요. 2~3%의 물가 상승률을 감안하여 매년 5%만 인출할 예정입니다. 이렇게 하면 자산 가치는 유지하면서 필요한 생활비만 쓸 수 있죠.

자, 그럼 계산해 볼까요. 매년 5%를 인출해야 하니까 연간 생활비를 5%로 나눠 주면 목표 금액이 나옵니다.

그래서 저희 부부의 목표 노후 자금은 6억 원입니다. 만약 여기서 국민연금을 포함하면 목표 금액은 더 줄어 들겠지만, 고갈 이슈로 인해 현 시점에서 수령 금액을 예상하기 어렵습니다. 그래서 국민연금은 +@로 생각하려고 해요.

다만 국민연금을 아예 배제할 필요는 없습니다. 1화에서 말씀드린 대로 국민연금이 고갈되더라도 연금은 지급됩니다. 하지만 연금 개혁이 거듭될수록 더 내고, 덜 받고, 늦게 받는 연금이 될 가능성이 커지겠죠.

2 고백합니다. 개인연금은 안 하고 있단 사실

4화에서 개인연금에 대해 다루면서 연금저축펀드의 장점을 열렬히 소개했습니다. 글만 보면 거의 연금저축펀드 전도사나 다름없었죠. 하지만 놀랍게도 저는 현재 연금저축펀드를 납입하고 있지 않습니다. 이 얘기를 동기들한테 들려줬더니 당황하더라고요. ‘아니 칼럼은 그렇게 써놓고 정작 본인은 왜 안하냐’는 식의 반응이었습니다.

사실 몇 년 전, 저희 부부는 연금저축펀드에 가입하고 연간 세액공제 한도를 가득 채울 정도로 납입했었습니다. 그런데 다음 해에 집을 매수하게 됐고, 대출 상환으로 인해 연금을 납입할 여력이 없어졌죠.

그래서 지금은 납입을 중단한 상태예요. 물론 머리로는 알았습니다. ‘여력이 없더라도 적은 금액으로 한 살이라도 젊을 때 노후 준비를 해야 한다’는 것을요. 하지만 이론과 현실은 다르다는 사실을 뼈저리게 느꼈습니다. 주택을 매수할 때 기존 연금을 해지하지 않은 게 다행인 정도였죠. 그럼 지금은 노후 준비를 아예 안하고 있냐고요? 다음 챕터에서 이어서 말씀드릴게요.

3 퇴직연금만 잘 운용해도 충분하지 않을까?

서대리의 『나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다』 라는 책에서 저자는 한 달 30만 원만 연금에 납입해도 노후 준비가 가능하다고 얘기합니다. 미국 S&P500 또는 나스닥100 ETF를 30년 동안 적립식으로 모으면 충분하다는 주장이죠.

저는 여기에서 아이디어를 얻었습니다. ‘퇴직연금이 한 달에 딱 이정도 금액이지 않나? 그럼 퇴직연금만 잘 운용해도 충분하겠네?’ 퇴직연금 DC형을 선택했다면 매년 세전 월급만큼이 계좌에 들어오고, 내가 직접 운용할 수도 있습니다. 개인연금을 납입하지 않고도 투자를 통해 연금을 불려 나갈 수 있는 거죠.

그래서 작년 말, 방치되어 있던 아내의 퇴직연금 DC형 계좌를 운용하기 시작했고, 1년 수익률은 21.8%가 되었습니다. 투자 전략은 특별할 것이 없습니다. 단순하게 S&P500과 나스닥100 ETF를 반반씩 모았거든요.

물론 이 정도의 수익률은 과거를 봐도 이례적인 케이스고, 장기적으로는 ETF의 평균 수익률에 수렴할 가능성이 높습니다. 그럼에도 매년 꾸준히만 모아 간다면 연금 수령 시점에는 좋은 결실을 맺을 수 있지 않을까 생각합니다. 장기투자는 손실 확률을 낮추고, 수익 가능성은 높여 주거든요. 참고로 저의 퇴직연금은 아직 DB형이지만, 조만간 DC형으로 전환할 계획입니다.

아 참, 개인연금 납입을 아예 중단한 것은 아니에요. 퇴직연금만으로는 목표한 노후 자금 달성이 어렵다고 판단되거나, 추가 여력이 생기면 납입을 재개할 생각이고, 그 전까지는 지금의 방식을 유지할 계획입니다.

4 ISA로 배당연금 만들기

연금 계좌의 가장 큰 단점은 당장 사용할 수 있는 돈이 묶인다는 것입니다. 55세 이전에 인출하게 되면 페널티가 있을 수 있기 때문에 내가 노후에 연금으로 수령할 금액만 납입하는 것이 유리합니다.

그래서 저는 연금저축펀드 납입을 중단한 대신 ISA를 활용하고 있습니다. 4화에서 잠깐 소개해 드렸지만, ISA는 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 종합 자산관리 계좌입니다. 의무 가입 기간이 3년이고, 원금은 자유롭게 인출이 가능하기 때문에 연금 계좌 대비 환금성이 뛰어납니다.

‘노후 연금’이 필요하다면 연금저축펀드만한 계좌가 없지만, ‘배당 연금’이 필요하다면 얘기가 달라집니다. 배당연금은 책 『최강의 배당연금 투자』의 저자 배당연금술사가 고안한 용어로, 배당금과 연금이 합쳐진 말입니다. 사실상 배당금과 동일한 뜻이죠. 저는 ISA에서 월배당 ETF인 한국형 SCHD ETF를 통해 매월 배당금을 수령하고 있습니다(해당 ETF에 대한 설명은 책 최강의 배당연금 투자를 참고해 주세요).

ISA 계좌에서 배당 투자를 하면 세제 혜택과 더불어 55세 이전에도 배당금으로 연금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 비록 납입 한도가 1억 원이라는 한계가 있지만, 세법 개정안이 통과되면 2억으로 상향되어 부부 합산 4억 원의 배당연금 통장을 보유할 수 있게 됩니다. 만기 자금을 연금저축펀드 계좌로 이전할 수도, 이전하면서 추가 세액공제도 받을 수 있기 때문에 활용도도 높습니다.